Qué es un fondo de emergencia, cuántos meses de gastos necesitas y en qué producto guardarlo para tenerlo disponible y seguro.
Un fondo de emergencia es dinero reservado para imprevistos: perder el trabajo, una avería, una factura médica. Es lo primero que debes tener antes de invertir.
Cuánto necesitas
- Nómina estable: entre 3 y 6 meses de gastos esenciales.
- Ingresos variables o autónomo: entre 6 y 12 meses.
Cuenta solo gastos esenciales (vivienda, comida, suministros, transporte, seguros), no tu gasto total. Si gastas 1.000 € al mes en lo imprescindible, tu objetivo está entre 3.000 y 6.000 €.
Dónde guardarlo
Tiene que cumplir dos cosas: disponibilidad inmediata y nada de riesgo de pérdida.
- Cuenta de ahorro remunerada
- Depósito con posibilidad de cancelación o vencimiento corto
- Fondo monetario (para quien ya conoce los fondos)
Dónde no guardarlo: bolsa, criptomonedas o productos con penalización por salir. Si el mercado cae justo cuando pierdes el empleo, no puedes permitirte vender con pérdidas.
Cómo construirlo sin agobiarte
- Primera meta: 1.000 €. Te da margen para los imprevistos pequeños.
- Segunda meta: un mes de gastos esenciales.
- Automatiza una cantidad fija mensual hasta llegar al objetivo.
Cuándo usarlo y cómo reponerlo
Úsalo solo para emergencias reales, no para vacaciones ni rebajas. Cuando lo uses, pasa a reponerlo antes de volver a invertir.
Error típico: invertir antes de tener el fondo. Si tienes que vender en un mal momento, conviertes una caída temporal en una pérdida real.