Qué es el interés compuesto, cómo se calcula y por qué empezar a ahorrar pronto cambia tanto el resultado. Con ejemplos reales.
El interés compuesto es ganar intereses sobre los intereses que ya has ganado. Con el tiempo, el efecto se acelera.
Cómo funciona
Si inviertes 1.000 € al 7 % anual, al terminar el primer año tienes 1.070 €. El segundo año ganas el 7 % sobre 1.070 €, no sobre 1.000 €. Esa diferencia, repetida muchos años, es la clave.
Ejemplo: 200 € al mes al 7 % anual
| Años | Aportado | Resultado aproximado |
|---|---|---|
| 10 | 24.000 € | 34.600 € |
| 20 | 48.000 € | 104.000 € |
| 30 | 72.000 € | 244.000 € |
En 30 años has aportado 72.000 €, pero tienes unos 244.000 €. Más de dos tercios son intereses.
La lección: el tiempo importa más que la cantidad
Si empiezas 10 años más tarde (20 años en vez de 30), terminas con unos 104.000 € en lugar de 244.000 €. Esperar 10 años te cuesta cerca de 140.000 €, con las mismas aportaciones mensuales.
Importante: el 7 % no está garantizado. Es un supuesto razonable a largo plazo para una cartera diversificada de bolsa, pero un año concreto puede dar un +25 % o un -20 %. Usa estos números como orden de magnitud, no como promesa.
Qué puedes hacer para que el interés compuesto trabaje a tu favor
- Empieza pronto, aunque sea con poco.
- Sé constante. Aportar cada mes pesa más que acertar el momento.
- Cuida las comisiones. Una comisión alta se come parte del rendimiento cada año.
- No saques el dinero en la primera caída.
Y los impuestos: en España, las ganancias de inversión tributan en la base del ahorro cuando las vendes. Consulta los tramos vigentes en la web de la Agencia Tributaria.